Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker.

Das Wichtigste in Kürze:

• Psychische Erkrankungen sind die häufigste BU-Ursache.
• Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Ihre Tätigkeit als Apotheker gezielt ab.
• Früh abschließen spart Beiträge und erleichtert die Gesundheitsprüfung.

Als Apotheker tragen Sie jeden Tag Verantwortung: für Ihre Kunden, Ihre Mitarbeiter, Ihre Apotheke. Ob angestellt oder selbstständig: Ihr Beruf erfordert höchste Konzentration, Fachwissen und körperliche wie psychische Belastbarkeit. Doch was passiert, wenn die Gesundheit plötzlich nicht mehr mitspielt?

Berufsunfähigkeit ist keine Ausnahmeerscheinung. Rund jeder 4. Erwerbstätige in Deutschland wird im Laufe seines Lebens zumindest zeitweise berufsunfähig. Häufige Gründe sind psychische Erkrankungen, chronische Beschwerden oder Unfälle.

Der Beruf des Apothekers gilt oft als krisensicher. Doch gesundheitlich ist er alles andere als risikofrei. Denn hinter dem Verkaufs- und Beratungstresen verbirgt sich ein Arbeitsalltag mit hoher Verantwortung, oft stehend, in engem Kundenkontakt und unter wirtschaftlichem Druck. Die Realität: Auch Apotheker werden berufsunfähig.

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit:

• Psychische Erkrankungen
  Stress, Überforderung, Burnout oder Depression zählen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit.
• Erkrankungen des Bewegungsapparats
  Ständiges Stehen, das Heben von Lieferungen oder repetitive Bewegungen (z. B. im Labor oder bei Rezepturen) können zu chronischen Rücken-, Knie- oder Schulterproblemen führen.
• Unfälle im Berufsalltag oder in der Freizeit
  Selbst ein einfacher Sturz kann die Ausübung des Berufs dauerhaft unmöglich machen.

Laut einer Analyse der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) beträgt die durchschnittliche Dauer einer Berufsunfähigkeit mehrere Jahre. Ohne geeigneten Schutz bedeutet das: massive finanzielle Einbußen.

Die Kosten für eine BU hängen ab von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, gewünschte Rentenhöhe, Laufzeit und beruflicher Status (angestellt oder selbstständig).

Apotheker gelten abhängig von der konkreten Tätigkeit in der Risikobewertung vieler Versicherer als akademischer Beruf mit mittlerem Risiko. Dementsprechend sind die Beiträge moderat, vor allem dann, wenn der Vertrag frühzeitig abgeschlossen wird.

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker hängen von mehreren Faktoren ab:

• Alter beim Abschluss
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
• Gewünschte BU-Rente: Je höher die Absicherung, desto höher der Beitrag.
• Beruf und Tätigkeit: Inhaber oder angestellter Apotheker.
• Laufzeit der Versicherung: Absicherung bis 67 oder 65 Jahre üblich.
• Raucherstatus: Nichtraucher zahlen weniger.

Je früher Sie eine BU abschließen, desto günstiger ist der monatliche Beitrag und desto höher die Chance, ohne Risikozuschläge oder Ausschlüsse angenommen zu werden. Vorerkrankungen, z. B. Rückenleiden oder Depressionen, können die Annahme des Antrags erschweren, verteuern oder schlimmstenfalls zur Ablehnung führen.

Hinweis: Eine individuelle Beitragsberechnung ist sinnvoll, da jede Lebenssituation unterschiedlich ist. Nutzen Sie dafür am besten eine persönliche Beratung.

Viele Apotheker verlassen sich auf ihr berufsständisches Versorgungswerk, wenn es um die Absicherung bei Krankheit oder Berufsunfähigkeit geht. Doch diese Sicherheit ist trügerisch, denn die Leistungen des Versorgungswerks sind begrenzt und greifen nur im Extremfall.

Fazit: Die gesetzliche oder standesrechtliche Absicherung ist gut gemeint, aber bei Weitem nicht ausreichend. Ohne private Vorsorge riskieren Sie im Ernstfall eine massive Versorgungslücke.

Ob angestellt oder selbstständig: Als Apotheker hängt Ihre wirtschaftliche Existenz direkt an Ihrer Arbeitskraft. Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, fällt nicht nur Ihr Einkommen weg. Für Inhaber kommt oft noch der mögliche Verlust der Apotheke selbst hinzu.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dieses Risiko ab. Sie sorgt dafür, dass Sie im Ernstfall eine monatliche Rente erhalten und so Ihren Verdienstausfall mildern können. Und das unabhängig von staatlichen Leistungen oder dem Versorgungswerk.

Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung passt automatisch zum Beruf des Apothekers. Viele Tarife unterscheiden sich erheblich in ihren Bedingungen und kleine Klauseln können im Ernstfall große Auswirkungen haben. Deshalb sollten Sie beim Abschluss Ihrer BU auf einige entscheidende Leistungsmerkmale achten.

Die wichtigsten Kriterien für Apotheker:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten (z. B. Büroarbeit). Nur so ist sichergestellt, dass Ihre konkrete Tätigkeit als Apotheker abgesichert ist.
• Rückwirkende Leistungen
  Manche BU-Fälle werden erst spät festgestellt oder anerkannt. Gute Tarife zahlen die Rente auch rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
• Leistung bei psychischen Erkrankungen
  Da psychische Ursachen (z.B. Burnout, Depression) zu den häufigsten Gründen für Berufsunfähigkeit zählen, ist es wichtig, dass auch psychische Erkrankungen ohne Leistungsausschlüsse abgesichert sind.
• Nachversicherungsgarantie
  Ob Praxisgründung, Familienzuwachs oder Apothekenerweiterung: Ihr Absicherungsbedarf kann steigen. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können.
• Dynamik der Beiträge und Rente
  Eine Beitrags- und Leistungsdynamik sorgt dafür, dass Ihre abgesicherte BU-Rente auch langfristig mit der Inflation mithalten kann. Empfehlenswert ist eine jährliche Steigerung um 3 bis 5 %.
• Karenzzeiten und Leistungsbeginn
  Je kürzer die Karenzzeit, desto besser. Gute Verträge leisten ab dem 6. Monat der Berufsunfähigkeit rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.

Die NÜRNBERGER Versicherung bietet speziell auf akademische Heilberufe wie Apotheker zugeschnittene Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Dabei profitieren Sie von:

• Berufsschutz ab 50 % Berufsunfähigkeit.
• Günstigen Einsteigertarifen für angehende Apotheker, z. B. noch im Pharmaziestudium.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung, damit Ihre Apotheker-Tätigkeit exakt abgesichert ist.
• Nachversicherungsgarantien, z. B. bei Praxisgründung oder Familienzuwachs.

Die Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist der erste Schritt. Damit es im Leistungsfall nicht zu Problemen kommt, ist es besonders wichtig, den Antrag sorgfältig vorzubereiten. Das gilt vor allem für die Gesundheitsprüfung, die zentraler Bestandteil jeder BU ist.

Gesundheitsangaben: Ehrlichkeit ist entscheidend

Bei der Antragstellung müssen Sie detaillierte Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand machen - meist über einen Zeitraum der letzten fünf Jahre. Dazu gehören z. B.:

• Arztbesuche, Diagnosen und Behandlungen
• Krankenhausaufenthalte oder Operationen
• Psychische Erkrankungen (auch in der Vergangenheit)
• Einnahme von Medikamenten

Ärztliche Unterlagen vorbereiten

Sinnvoll ist es, vorab alle relevanten medizinischen Unterlagen anzufordern - etwa bei Ihrem Hausarzt. So haben Sie einen Überblick über vorhandene Diagnosen und vermeiden unvollständige Angaben.