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Mann und Frau umarmen sich lachend auf einer Baustelle

Kann eine Risikolebensversicherung einen Kredit absichern?

Infos zur Risikolebensversicherung (RLV) für Immobilienkredit, Privatkredit & Geschäftskredit.

Das Wichtigste zur Risikolebensversicherung zur Absicherung eines Kredits:

  • Der ideale Weg für die geforderte Sicherheit der Bank
  • Als Garantie für den Ausfall des Kreditnehmers
  • Die Variante ist abhängig von der Kreditart

Ein plötzlicher Todesfall ist immer ein Verlust. Doppelt problematisch, wenn es sich um den Hauptverdiener handelt und es Kreditverbindlichkeiten gibt. Mit einer Risikolebensversicherung können Sie vorsorgen - und Ihre Hinterbliebenen für den Fall der Fälle absichern. Wir erklären die Unterschiede zwischen Immobilienkredit, Privatkredit und Geschäftskredit. Und helfen Ihnen mit praktischen Faustregeln dabei, die passende Versicherungssumme und Variante zu finden.

Kann ich einen Immobilienkredit mit einer Risikolebensversicherung absichern?

Ja, mit einer Risikolebensversicherung lässt sich ein Immobilienkredit absichern. Dabei wird die Versicherung meist auf das Leben des Hauptverdieners abgeschlossen, da sein Verdienstausfall in der Regel die größten Auswirkungen auf die Haushaltskasse hat. Damit ist der unvorhergesehene Todesfall der Person abgesichert, die zu großen Teilen für die Kredittilgung verantwortlich ist.

Die Laufzeit der Risikolebensversicherung entspricht dabei meist der Zeit des Abbezahlens. Die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sollte jedoch höher als die reine Kreditsumme gewählt werden, um die Absicherung der Familie oder des Geschäftspartners zu gewährleisten.

Ist eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf bzw. einer Baufinanzierung Pflicht?

Für hohe Kredite verlangen Kreditinstitute oft zusätzliche Sicherheiten. Das kann eine Risikolebensversicherung sein, muss es aber nicht. Die RLV ist eine empfehlenswerte Variante, vor allem wenn die Finanzierung hauptsächlich bei einem Familienmitglied, meist dem Hauptverdiener, liegt. Banken und Kreditgeber sichern sich so gegen den Ausfall des Kreditnehmers ab. Oft wird die Leistung aus der RLV ganz oder teilweise an das Kreditinstitut abgetreten.

Kann ich einen Privatkredit mit einer Risikolebensversicherung absichern?

Ja, das ist möglich. Eine Risikolebensversicherung ist grundsätzlich eine Absicherung, die vielen Zwecken dienen kann. So lässt sich beispielsweise ein Privatkredit ebenso gut absichern wie ein Immobilienkredit. Banken und Kreditinstitute nehmen eine RLV in der Regel gerne als Sicherheit für einen Privatkredit. Eine solche zusätzliche Sicherheit wird meist erst relevant ab einer Kredithöhe von mindestens 25.000 EUR.

Kann ich einen Geschäftskredit mit einer Risikolebensversicherung absichern?

Auch im unternehmerischen Umfeld macht die Risikolebensversicherung Sinn: Geschäftsführer können ihr Unternehmen mithilfe einer RLV auf das eigene Leben finanziell absichern. Im Todesfall kann die Versicherungssumme von den Hinterbliebenen dazu verwendet werden, einen Geschäftskredit zu begleichen.

Oft wählen Geschäftsführer die Versicherungssumme so, dass nicht nur ein Geschäftskredit beglichen, sondern auch die erste Zeit nach dem Todesfall überbrückt werden kann. Die zusätzlichen finanziellen Mittel können dafür genutzt werden, einen Nachfolger zu finden und die Verbindlichkeiten gegenüber den Mitarbeitern zu begleichen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein, um einen Kredit abzusichern?

Wie bei allen Formen der Versicherung ist die richtige Versicherungssumme einer RLV immer eine Einzelfallentscheidung und hängt von vielen Faktoren ab. Wichtig ist, nicht nur die Kredithöhe im Blick zu haben, sondern auch die Folgen eines Todesfalls. Besonders wenn der Hauptverdiener plötzlich stirbt, folgt darauf auch ein gravierender Einkommensausfall. Die Versicherungssumme sollte also so hoch sein, dass die Hinterbliebenen genügend finanziellen Spielraum haben, um sich neu auszurichten.

Anhaltspunkte für die richtige Versicherungssumme nach Kreditart:

Bei einem Immobilienkredit mindestens Kredithöhe plus 10 %:
Falls die Hinterbliebenen die dazu gehörende Immobilie verkaufen müssen, wird der Kreditgeber einen Schadenersatz für die vorzeitige Kündigung des Kredits verlangen - die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese ist abhängig von der Restlaufzeit des Kredits und dem vereinbarten Zinssatz. Mit dem Puffer von 10 % sind diese Kosten in der Regel abgedeckt. Wer also einen Immobilienkredit über 150.000 EUR absichern will, sollte mindestens eine Versicherungssumme von 165.000 EUR wählen.

Bei einem Privatkredit & einer Familienabsicherung die Höhe der Verbindlichkeiten zuzüglich 3 bis 5 Bruttojahresgehälter:
Da ein Privatkredit meist unmittelbar mit der Familie zu tun hat, empfiehlt sich die allgemeine Versicherungssummen-Faustregel, eine RLV für Familien zu verwenden, um mindestens 3 Bruttojahreseinkommen zuzüglich der Kreditschulden abzudecken. Wenn der Hauptverdiener pro Jahr 50.000 EUR verdient und Verbindlichkeiten in Höhe von 100.000 EUR bestehen, sollte die Summe also mindestens 250.000 EUR betragen.

Eine Frau zeigt einem Mann mit ihren Händen in der Luft etwas auf einer Baustelle

Bei einem Geschäftskredit mindestens Kredithöhe plus 3 Bruttojahresgehälter:
Die Höhe der Versicherungssumme für Geschäftskredite hängt sehr stark vom eigenen Sicherheitsbedürfnis, der Unternehmensgröße und den Absicherungswünschen ab. Grundsätzlich sollte die Höhe mindestens den Geschäftskredit abdecken sowie die Aufwände für Re-Organisation oder die Geschäftspartnersuche. Meist wird eine Versicherungssumme in Höhe der Verbindlichkeiten plus 3 Bruttojahresgehälter des Geschäftsführers empfohlen.

Ist eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme sinnvoll, um einen Kredit abzusichern?

Je länger Sie Ihren Kredit abzahlen, desto geringer ist Ihre Restschuld. Damit verringert sich Stück für Stück auch das finanzielle Risiko für Sie bzw. Ihre Liebsten. Eine fallende Risikolebensversicherung ist eine Sonderform der normalen RLV, eine sogenannte Restschuldversicherung.

Es gibt 2 Varianten: Die linear fallende Versicherungssumme eignet sich vor allem für Ratenkredite, die nach Tilgungsplan fallende Versicherungssumme ist für Immobilienfinanzierungen zu empfehlen. Diese Absicherungsform ist besonders im Preis attraktiv, weil mit sinkenden Schulden und abnehmender Leistung im Todesfall das Risiko kostengünstiger wird.

Ob eine Restschuldversicherung sinnvoll ist, liegt an den Bedürfnissen des Versicherten. Wer nur einen Kredit absichern möchte, kann davon profitieren. Man sollte jedoch gerade als Familie mit Kindern oder als Geschäftspartner immer den Hinterbliebenenschutz bedenken und deshalb ist dann eine konstante Versicherungssumme von Vorteil.

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