Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung und die gesetzliche Absicherung gegen Erwerbsminderung springen ein, wenn Sie Ihr berufliches Einkommen aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr selbstständig verdienen können. Doch wie unterscheiden sie sich?

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet vereinfacht gesagt, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in Ihrem bisherigen Beruf arbeiten können.
• Die gesetzliche Absicherung gegen Erwerbsminderung zahlt, wenn Sie aufgrund körperlicher oder geistiger Einschränkungen gar nicht mehr oder nur noch teilweise arbeiten können - egal in welchem Beruf.
• Die private Vorsorge ergänzt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
• Eine gesetzliche Absicherung gegen Berufsunfähigkeit erhält nur, wer vor 1961 geboren ist.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung spricht man von Berufsunfähigkeit, wenn eine Person aus gesundheitlichen Gründen ihren bisheri­gen Beruf voraussichtlich länger als 6 Monate und mindestens zu 50 % nicht mehr ausüben kann. Sowohl eine vorübergehende Erkrankung, beispielsweise durch einen Unfall, als auch eine dauerhafte Krankheit können Gründe für Berufsunfähigkeit sein.

Personen, die berufsunfähig sind, sind entgegen der gängigen Meinung aber nicht automatisch erwerbsgemindert und umgekehrt. Beschäftigte gelten nur dann als erwerbsgemindert, wenn sie aufgrund einer geistigen oder körperlichen Beeinträchtigung gar nicht mehr oder nur stark eingeschränkt am Berufsleben teilnehmen können. Dabei ist es unerheblich, ob sie eventuell auch in einem anderen Beruf arbeiten könnten.

Zum Beispiel: Ein Bäcker, der gegen Mehl allergisch wird, kann zwar seine bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben - und gilt somit als berufsunfähig -, theoretisch kann er aber noch in einem anderen Beruf arbeiten.

Die staatlichen Mittel im Fall einer Berufsunfähigkeit (BU) wurden im Jahr 2001 weiter eingeschränkt. Seitdem greift die gesetzliche BU-Versicherung nur noch für Erwerbstätige, die vor dem 1. Januar 1961 geboren sind. Bei allen anderen gesetzlich Rentenversicherten springt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ein, wenn sie erwerbsunfähig bzw. erwerbsgemindert werden. Als voll erwerbsgemindert gilt, wer weniger als 3 Stunden am Tag eine entgelt­pflichtige Beschäftigung ausüben kann. Dazu zählen auch Personen, die in einer Werkstatt für Menschen mit Behin­derung arbeiten. Teilweise erwerbsge­mindert ist, wer weniger als 6 Stunden am Tag unter den Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts arbeiten kann. Dazu zählen also alle Personen, die täglich eine Teilzeitbeschäftigung zwischen 3 und 6 Stunden ausüben können. Menschen, die "nur" als berufsunfähig eingestuft werden, erhalten gar keine staatliche Rente.

Die volle oder teilweise Erwerbsmin­derung kann auch Folge einer Langzeiterkrankung sein. Sind Sie also nach 78 Wochen weiterhin krank, erhalten Sie von Ihrer Krankenkasse kein Krankengeld mehr.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente leistet, wenn die Erwerbsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt aus gesundheitlichen Gründen erheblich eingeschränkt ist. Wer weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, erhält in der Regel die volle, bei 3 bis unter 6 Stunden die teilweise Erwerbsminderungsrente.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet darüber hinaus Schutz, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf krankheits- oder unfallbedingt zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. Die BU kann die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sinnvoll ergänzen und individuell an den persönlichen Absicherungsbedarf angepasst werden.

Wenn Sie täglich 6 Stunden und mehr arbeiten können, gibt es keine Erwerbsminderungsrente.

Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis maximal 6 Stunden erhalten Sie die halbe Erwerbsminderungsrente.

Nur wenn Sie weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten können, erhalten Sie die volle Erwerbsminderungsrente.