Ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Das Wichtigste in Kürze:

• Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.
• Die gesetzliche Absicherung reicht in vielen Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern.
• Ein früher Abschluss lohnt sich meist: Die Beiträge sind oft günstiger und die Gesundheitsprüfung fällt häufig leichter.

Diagnose berufsunfähig: Für viele ist das vielleicht schwer vorstellbar. Gerade wenn Sie jünger sind, also noch studieren oder den Berufseinstieg geschafft haben. Ob chronische Rückenschmerzen, eine psychische Erkrankung oder die Folgen eines Unfalls - eine Berufsunfähigkeit kann viele Ursachen haben und jeden treffen.

Jeder 4. deutsche Arbeitnehmer kann im Laufe seines Berufslebens seinen Job nicht mehr ausüben. Die staatliche Unterstützung ist nicht gerade üppig. Kommen Sie dann noch finanziell gut über die Runden oder drohen Ihnen Verluste? Wenn das regelmäßige Einkommen ausbleibt, kann die Unterstützung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wertvoll und existenzsichernd sein.

Sollten Sie Ihrem Beruf nicht weiter nachgehen können, verringert die Berufsunfähigkeitsversicherung die finanzielle Lücke des Verdienstausfalls. Lesen Sie hier in diesem Artikel, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Informieren Sie sich auch über Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Früher waren es hauptsächlich Handwerker, etwa Dachdecker oder Monteure, die noch vor der Rente ihren Beruf dauerhaft aufgeben mussten. Heute sind auch Menschen mit Bürojobs gefährdet. Denn Gründe für eine Berufsunfähigkeit können auch psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angst- und Zwangsstörungen sein. Zusammen mit Rückenleiden und anderen Erkrankungen des Skeletts verursachen sie rund die Hälfte aller Fälle von Berufsunfähigkeit.

Dazu kommt: Der Staat hat sich aus der Absicherung der Berufsunfähigkeit zurückgezogen. Wenn Sie nach 1960 geboren wurden, erhalten Sie nur noch eine geringe Erwerbsminderungsrente. 2024 lag sie laut Deutschem Bundestag bei durchschnittlich 1.041 EUR. Relevant ist dabei unter anderem, wie viele Rentenansprüche Sie in Ihrem Berufsleben gesammelt haben. Das bedeutet: Je früher Sie berufsunfähig werden, desto weniger Erwerbsminderungsrente gibt es. Genau diese Einkommensverluste können Sie mit einer privaten Berufsunfähigkeitsrente abmildern.

Was ist die Berufsunfähigkeitsversicherung? Es ist eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Daher sollten grundsätzlich alle, die von ihrer Arbeitskraft leben, über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Sinnvoll ist das besonders für Arbeitnehmer und Selbstständige. Aber auch Beamte sollten sich nicht ausschließlich auf die Absicherung durch den Dienstherrn verlassen.

Dabei gilt: Je früher Sie die Versicherung abschließen, desto besser. Denn dann sind die Beiträge niedriger und die Gesundheitsprüfung wird meist leichter bestanden. Das bedeutet für Sie: besserer Schutz zu geringeren Kosten. Aus diesem Grund lohnt es sich auch für Studenten und Schüler, eine Berufsunfähigkeits­versicherung abzuschließen.

Nur Arbeitnehmer, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, genießen im Fall einer Berufsunfähigkeit (BU) noch gesetzlichen Schutz in der Rentenversicherung. Alle anderen können nur dann auf staatliche Leistungen hoffen, wenn sie aufgrund ihrer schweren Erkrankung zu längeren Einsätzen überhaupt nicht mehr in der Lage sind (weniger als 6 Stunden am Tag). Diese Erwerbsminderungsrente beträgt aber maximal 30 % des letzten Nettoeinkommens. Viele bekommen auch gar nichts, weil sie vom Rentenversicherungsträger auf sämtliche verfügbaren Berufe am Arbeitsmarkt verwiesen werden dürfen.

Selbstständige, die nicht in die Rentenkasse einzahlen, sind noch nicht einmal bei genereller Erwerbsunfähigkeit gesetzlich abgesichert. Für sie ist die private Vorsorge daher besonders entscheidend. Zudem wird bei so gut wie allen privaten BU-Versicherungen mittlerweile auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Versicherte müssen im Leistungsfall einer BU also keinen neuen Beruf ergreifen. Wir empfehlen daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Beamte stellen einen Sonderfall dar. Die Staatsbediensteten werden nämlich nicht im herkömmlichen Sinne berufsunfähig, sondern von ihrem Dienstherrn als dienstunfähig eingestuft. Dies muss sich aber nicht mit der Berufsunfähigkeitsdefinition der Versicherer decken. Als Beamter sind Sie unter Umständen schon dann dienstunfähig, wenn Sie infolge einer Erkrankung innerhalb von 6 Monaten mehr als 3 Monate keinen Dienst getan haben und keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer 6 Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. Daher ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel entscheidend.

Studenten, Auszubildende und Berufseinsteiger können ebenfalls von einer BU profitieren. Denn wer bereits in jungen Jahren eine solche Police abschließt, kann bares Geld sparen. Die Kosten für eine Berufsunfähigkeits­versicherung richten sich zu großen Teilen nach dem Alter bei Vertragsabschluss. Und man darf nie vergessen - berufsunfähig können auch junge Leute werden! Daher lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Studenten, Azubis & Co.

Der Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, Ihre Existenz (und die Ihrer Familie) zu schützen, wenn Ihre Arbeitskraft verloren geht. Daher sollten Sie die BU-Versicherung nicht allein nach dem Preis aussuchen - viel wichtiger ist eine Absicherung, die zu Ihrem Einkommen und Ihrer Lebenssituation passt. Berücksichtigen Sie dabei unbedingt folgende Aspekte:

• Leistet die Berufsunfähigkeits­versicherung bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit?
• Lassen sich auch Arbeitsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit absichern?
• Können Sie die Berufsunfähigkeits­versicherung später anpassen (Nachversicherungs­garantien/Dynamik)?
• Welche monatliche BU-Rente können und wollen Sie absichern?
• Wie teuer wird die Absicherung bis zum Renteneintrittsalter?
• Gibt es Einsteiger-Tarife für Berufsanfänger, Studenten und Azubis - und wie entwickeln sich die Beiträge in den Folgejahren?

Es gibt gute Gründe, die für die Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen. Nun fragen Sie sich vielleicht, bis zu welchem Alter die Versicherung laufen sollte. Bis Sie 67 Jahre alt sind, weil Sie dann gegebenenfalls in Rente gehen? Oder vielleicht nur bis 65, weil die Beiträge so niedriger sind - und weil Sie denken, die 2 Jahre kommen Sie schon irgendwie über die Runden? Das Problem an diesem Gedanken ist allerdings: Wenn Sie Ihre BU-Versicherung nur bis zu einem Alter von 65 oder gar 60 Jahren abschließen, endet zwangsläufig dann auch Ihr Anspruch auf eine BU-"Zusatzrente". Damit müssten Sie nun die 2 (bzw. 7!) Jahre bis zur Rente überbrücken - ohne arbeiten zu können.

Lassen Sie sich versichern statt verunsichern: Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und ist doch ein oft unterschätztes Risiko. Statistisch ist etwa jeder 4. deutsche Arbeitnehmer längere Zeit nicht in der Lage, seinen Beruf auszuüben. Gleichzeitig reichen die staatlichen Leistungen nicht aus - sofern Sie überhaupt Anspruch darauf haben.

Die BU-Versicherung sichert Ihr Einkommen ab und bietet Ihnen umfassenden Schutz. Ein früher Einstieg in eine BU-Versicherung - am besten schon während Ausbildung oder Studium - lohnt sich dank niedriger Beiträge. Sichern Sie noch heute Ihre finanzielle Zukunft - und die Ihrer Lieben - nachhaltig ab.