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Das Wichtigste in Kürze
Der Hauptunterschied zwischen einer Risikolebensversicherung (RLV) und einer Kapitallebensversicherung besteht darin, dass die RLV nur dann ausgezahlt wird, wenn die versicherte Person verstirbt. Die Kapitallebensversicherung hingegen ist eine Methode zum Vermögensaufbau und kann zusätzlich als Altersvorsorge verwendet werden.
Nachfolgend erklären wir die Versicherungen noch einmal im Detail.
Eine Kapitallebensversicherung, auch kapitalbildende oder "klassische" Lebensversicherung genannt, ist eine Kombination aus Altersvorsorge und Todesfallabsicherung.
Bei Vertragsende wird dem Versicherungsnehmer die garantierte Erlebensfallsumme zzgl. eventueller Überschüsse ausgezahlt. Die Versicherungssumme kann als Einmalbetrag, als monatliche Rente oder als eine Kombination aus beidem ausgezahlt werden.
Tritt der Todesfall vor Vertragsende ein, wird die vereinbarte Todesfallsumme an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt.
Eine kapitalbildende Lebensversicherung vereint also sowohl die Auszahlung im Todes- als auch im Erlebensfall. Sie lohnt sich vor allem bei einem hohen Garantiezins und als Kombination von privater Altersvorsorge und Todesfallschutz.
Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist darauf ausgelegt, die Hinterbliebenen (z. B. die Familie) im Sterbefall abzusichern. Falls der Hauptverdiener oder Alleinverdiener einer Familie verstirbt, fällt das Einkommen weg.
Hier springt die Risikolebensversicherung ein und zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Mit der Auszahlung können die Hinterbliebenen ihren Lebensstandard weiterhin halten.
Wenn der Versicherungsnehmer die Laufzeit der Versicherung überlebt, erhält er keine Auszahlung von der Versicherung. Die Risikolebensversicherung ist somit eine reine Risikovorsorge ohne Kapitalbildung und zahlt nur, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit verstirbt.
Als reine Absicherung gegen das Risiko des Todesfalls ist die Risikolebensversicherung für Paare oder für Familien mit Kindern empfehlenswert. Für die Absicherung von Immobilienkrediten oder eines Geschäftspartners in einem gemeinsamen Unternehmen ist die Risikolebensversicherung ebenfalls geeignet.
Wie oben bereits erwähnt, schützen beide Versicherungsmodelle die Hinterbliebenen im Todesfall vor finanziellen Schwierigkeiten. Doch es gibt mehrere Argumente, die ausschlaggebend für die Entscheidung sind:
Eine Kapitallebensversicherung wird sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall fällig.
Die Leistung einer Risikolebensversicherung wird nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit fällig.
Für die Kapitallebensversicherung fallen, je nach gewünschtem Sparanteil, Beiträge in Höhe von 50 bis 250 EUR und mehr an.
Eine Risikolebensversicherung ist günstiger. Je nach Todesfallsumme, Alter und Gesundheitszustand beginnt der Beitrag schon ab circa 3 EUR.
Bei der Kapitallebensversicherung kann nur der Risikoanteil von der Steuer abgesetzt werden.
Die Beiträge der Risikolebensversicherung sind voll von der Steuer absetzbar.
Die Überschussbeteiligung, die zusätzlich zur Erlebensfallsumme ausgezahlt wird, ist bei der Kapitallebensversicherung vollständig zu versteuern.
Bei der Risikolebensversicherung gibt es für die Hinterbliebenen einen Freibetrag für die Todesfallleistung, so wird der zu versteuernde Teil minimiert.
Bei der Risikolebensversicherung entstehen bei vorzeitiger Kündigung keine Verluste.
Anders jedoch bei der Kapitallebensversicherung, hier muss man je nach Vertrag mit dem Verlust eines Teils der Beiträge und Überschüsse rechnen.
Was für Sie die bessere Lösung ist, hängt stark von Ihrer aktuellen Lebenssituation sowie auch vom monatlichen Budget ab, welches Sie in die Versicherung investieren möchten.
Die Risikolebensversicherung ist ideal geeignet, wenn man einen Kredit absichern will und noch dazu eine günstige Absicherung für den Todesfall sucht. Vor allem junge Familien mit Kindern und Kreditnehmer wählen diese Versicherung zum Hinterbliebenenschutz und/oder zur Kreditabsicherung.
Die Kapitallebensversicherung ist die erste Wahl, wenn neben der Absicherung der Hinterbliebenen auch Vermögen für das Alter aufgebaut werden soll. So wird die Altersvorsorge gleich mit der Absicherung der Familie kombiniert.
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