Rentenlücke berechnen - Altersvorsorge planen.

Das Wichtigste in Kürze:

• Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Renteneinkommen und tatsächlichem Finanzbedarf im Alter.
• Die Berechnung der Rentenlücke hilft dabei, die Altersvorsorge besser zu planen.
• Wenn möglich, frühzeitig mit Altersvorsorge der Rentenlücke entgegenwirken.
• Rendite, Sparziel und Spardauer im Blick behalten.

Haben Sie sich schon einmal Gedanken gemacht, wie viel Geld Ihnen im Ruhestand fehlen könnte? Die Rentenlücke zeigt es deutlich: Sie beschreibt die Differenz zwischen dem, was Sie im Ruhestand voraussichtlich an Geld benötigen, und dem, was Sie als gesetzliche Rente erhalten. Sie entsteht vor allem durch ein sinkendes Rentenniveau, zunehmende Rentenbesteuerung, Inflation und die steigende Lebenserwartung, die zu längeren Rentenbezugszeiten führt.

Das Leben im Alter so richtig genießen! Aber reicht das Geld dann, um am gesellschaftlichen Leben noch uneingeschränkt teilzunehmen? Mal mit Freunden zum Essen ins Restaurant gehen, endlich die langersehnten Reisen machen, die man während des Arbeitslebens immer aus den unterschiedlichsten Gründen verschoben hat, seinen nicht immer preiswerten Hobbys nachgehen usw. Nicht jeder kann seine Vorhaben wie gewollt umsetzen. Machen Sie den Praxistest, wie Sie finanziell aufgestellt sind.

1. Ermitteln Sie Ihren monatlichen Bedarf im Ruhestand
Berücksichtigen Sie die steigenden Lebenshaltungskosten, Freizeitaktivitäten, aber auch eventuelle Ausgaben im Pflegefall und steigende Gesundheitskosten.

2. Schätzen Sie Ihr Renteneinkommen
Beziehen Sie dabei Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente sowie private oder betriebliche Rentenversicherungen und andere regelmäßige Einkünfte ein.

3. Nutzen Sie die Digitale Rentenübersicht
Auf dieser Online-Plattform wird Ihnen sofort eine aktuelle Übersicht zu Ihren Rentenansprüchen erstellt. Dabei werden Ansprüche aus der gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersvorsorge zusammenführt.

4. Berechnen Sie die Differenz
Ziehen Sie Ihre Einkünfte von Ihrem geschätzten Bedarf ab.

Ein Beispiel: Bei einem Nettogehalt von ca. 3.500 EUR monatlich wird die gesetzliche Rente später oft nur etwa 48 % davon abdecken. Für einen ähnlichen Lebensstandard im Alter fehlen somit knapp 1.900 EUR pro Monat. Diese Lücke sollte und kann mit privater Vorsorge bis zum Renteneintritt gefüllt werden.

Um die Rentenlücke zu berechnen, gibt es mittlerweile im Internet viele Rentenlücken-Rechner. Sie geben dort einige Eckdaten wie derzeitiges Bruttogehalt, Berufseintritt, Wunschrente, betriebliche Altersversorgungen etc. ein. Der Umfang und die Datenabfrage der Rentenlücken-Rechner sind unterschiedlich. Deren Ergebnisse basieren auf einem Näherungsverfahren, es sind also Schätzungen.

Jedoch können Ihnen die Rechner einen ersten Eindruck vermitteln, wie hoch Ihre Versorgungslücke einmal sein könnte. Meist werden dabei auch Steuern und Sozialabgaben wie Beiträge zur Kranken- und Pflegepflichtversicherung berücksichtigt.

Vermögensaufbau für die Rente

Wollen Sie genauer wissen, wie hoch Ihre individuelle Rentenlücke tatsächlich ist, ist eine Beratung von Rentenexperten oder Experten für Versicherungen und Finanzanlagen sinnvoll. Wenn Sie Ihre voraussichtliche Rentenlücke kennen, ist es für Sie einfacher, sich eine ausreichende Altersvorsorge aufzubauen.

Viele Menschen haben nicht nur zu geringe gesetzliche Rentenansprüche, sondern auch zu wenig Geld, um sich eine private Zusatzvorsorge aufzubauen. Laut Studien beträgt die durchschnittliche Rentenlücke in Deutschland rund 800 bis 1.500 EUR pro Monat, abhängig von Beruf, Einkommen und Region. Besonders betroffen sind Personen mit geringem Verdienst oder längeren Erwerbsunterbrechungen, etwa durch Elternzeit. Auch bei Selbstständigen und Freiberuflern, die nicht in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, kann es zu großen Versorgungslücken im Alter kommen.

In diesem Zusammenhang wird auch oft vom sogenannten "Gender Pension Gap", der geschlechtsspezifischen Altersvorsorgelücke, gesprochen. Dabei wird der relative Unterschied der Alterssicherungseinkommen von Männern und Frauen ab 65 Jahren in Deutschland betrachtet. Hier sind dann Alters- und Hinterbliebenenrenten sowie Pensionen und Renten aus privater Altersvorsorge einbezogen.

Nach Angaben des Statistischen Bundesamts betrug der Gender Pension Gap 2023 bei Frauen und Männern im Alter von 65 Jahren und älter mit Hinterbliebenenrenten/-pensionen 27,1 Prozent. Frauen verzeichneten hier ein jährliches durchschnittliches Alterseinkommen von 18.336 EUR, Männer 23.599 EUR. Ohne Hinterbliebenenrente ist der Gender Pension Gap mit 39,4 % beziffert, mit einem durchschnittlichen Alterseinkommen von 15.291 EUR bei Frauen und 25.248 EUR bei Männern. Frauen sind also im Alter in den meisten Fällen schlecht versorgt. Gerade Geringverdiener sind von Altersarmut bedroht.

Mit der Altersvorsorge ist es so eine Sache: Viele fühlen sich noch zu jung, um privat vorzusorgen. Andere denken sich: "Jetzt ist es sowieso schon zu spät". Dabei können gerade junge Menschen auch mit kleinen Beträgen eine beachtliche Summe über die Jahre ansparen, die im Alter finanzielle Sicherheit bietet.

In Deutschland ist das 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge bekannt. Bei diesem steht die gesetzliche Rentenversicherung sozusagen als tragende Säule in der Mitte und wird von den beiden anderen Säulen - der betrieblichen und der privaten Vorsorge - eingerahmt.

Doch es zeigt sich immer mehr, dass die mittlere Säule an sicherer Tragkraft verliert. Umso wichtiger ist es, die eigene Altersvorsorge mit den beiden anderen Säulen zu untermauern, um später den gewohnten Lebensstandard zu halten. Private Vorsorge ist daher unverzichtbar, vor allem, wenn man nicht über andere Vermögenswerte wie Immobilien oder Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung verfügt.

Vorsorgen fürs Alter? Aber wie am besten? Lässt sich das überhaupt sagen? Und wie kommt man überhaupt an Renteninformationen, um die Rentenlücke zu berechnen?