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Das Wichtigste in Kürze
Wenn Sie privat für Ihre Rente vorsorgen möchten, ist beispielsweise die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ein wertvoller Baustein.
Entscheiden Sie sich, mit einer bAV für Ihr Alter vorzusorgen, können Sie mit Ihrem Arbeitgeber die weiteren Schritte hierzu besprechen. Denn in der Regel sucht er die Anlageform aus, in die Sie einzahlen können.
Bei der Anlageform gibt es 5 Möglichkeiten:
Die betriebliche Altersvorsorge wird auch vom Staat unterstützt, denn Sie zahlen keine Steuern und Sozialabgaben auf die Beiträge, die Sie einzahlen.
Bei der betrieblichen Altersvorsorge spielt die Entgeltumwandlung eine wichtige Rolle. Sie wird häufig auch Bruttoentgeltumwandlung oder Gehaltsumwandlung genannt. Sie vereinbaren, dass Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihres Bruttogehalts im vereinbarten Anlageprodukt investiert.
Das Praktische daran ist, dass Sie sich im Anschluss um nichts kümmern müssen. Denn diese Umwandlung von einem Teil Ihres monatlichen Bruttogehalts hin zur Einzahlung in Ihre betriebliche Altersvorsorge übernimmt Ihr Arbeitgeber für Sie. Auf diese Entgeltumwandlung haben Sie einen gesetzlichen Anspruch.
Die gesetzliche Rente allein wird Ihnen im Alter voraussichtlich nicht ausreichen. Daher ist jede weitere Möglichkeit, mit der Sie für Ihr Alter vorsorgen können, sinnvoll.
Zwar sind Sie als Arbeitnehmer maßgeblich an der Finanzierung der Entgeltumwandlung beteiligt, jedoch unterstützt Sie der Arbeitgeber in der Regel mit Zuschüssen.
Wenn Sie häufiger den Arbeitgeber wechseln, müssen Sie sich fragen, ob sich eine Entgeltumwandlung für Sie lohnt. Sie riskieren, dass Sie viele unterschiedliche Verträge parallel führen und die Beiträge alleine weiterzahlen müssen.
Wenn es aber gut läuft, können Sie jeweils mit Ihrem neuen Arbeitgeber vereinbaren, dass dieser Ihre bAV zu ähnlichen Konditionen übernimmt.
Seit 2019 sind Arbeitgeber dazu verpflichtet, mindestens 15 % Zuschuss in die betriebliche Altersvorsorge mit einzuzahlen. Häufig bieten Arbeitgeber aber sogar einen höheren Zuschuss an. Denn die Zuzahlung in die Altersvorsorge hat für sie den Vorteil, dass sie so Mitarbeiter binden und ihre Lohnnebenkosten senken können.
Die betriebliche Altersvorsorge wird durch den Staat steuerlich gefördert. Das bedeutet, dass Ihre Aufwände in der Ansparphase steuerfrei sind. Zumindest bis zu einem Beitrag von 546 EUR monatlich.
Außerdem verringert sich durch die Entgeltumwandlung die Steuerlast auf Ihr Einkommen, da die Entgeltumwandlung von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen wird.
Allerdings ist die Betriebsrente in der Auszahlungsphase steuerpflichtig. Das nennt sich nachgelagerte Besteuerung und ist für Sie in der Regel ein vorteilhaftes Modell, da Ihr Renteneinkommen meistens geringer ist als Ihr Einkommen aus einer Erwerbstätigkeit.
Die betriebliche Altersvorsorge ist ein zusätzlicher Baustein, um für Ihr Alter vorzusorgen. Dadurch, dass Ihr Arbeitgeber sich zum einen um die Entgeltumwandlung kümmert und außerdem einen Zuschuss zu Ihrer bAV leisten muss, kann dieses Modell sehr lohnend sein.
Zusätzlich wird die bAV staatlich gefördert. Sie zahlen in der Ansparphase nämlich weder Steuern noch Sozialabgaben.
Wenn Sie allerdings häufiger den Beruf wechseln, sollten Sie noch einmal darüber nachdenken. Denn nicht immer übernimmt der neue Arbeitgeber die bereits abgeschlossene bAV vom vorherigen Arbeitgeber. Das ist in der Regel aber Verhandlungssache.
Obendrein bietet eine bAV auch für den Arbeitgeber Vorteile: Er spart Lohnnebenkosten und stärkt die Bindung des Mitarbeiters an das Unternehmen.
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