Schlüssel verloren: Wann zahlt die Haftpflicht?

Schlüssel ist nicht gleich Schlüssel: Wenn es sich beim Verlust um einen "fremden" privaten Wohnungsschlüssel oder einen beruflich überlassenen Schlüssel handelt, hilft meist die Privathaftpflicht; bei "eigenen" die Hausratversicherung. Hier sind die Schlüssel aber nur dann versichert, wenn die Schlüssel für Türen der Wohnung oder für dort befindliche Wertschutzschränke durch einen Versicherungsfall abhandengekommen sind.

Einen Sonderfall stellt der Dienstschlüssel dar: Hierbei empfiehlt sich eine gesonderte Schlüsselversicherung bzw. eine Diensthaftpflichtversicherung. Ob der verlorene Autoschlüssel ersetzt wird, hängt von Ihrer Kfz-Haftpflichtversicherung ab.

Grundsätzlich sollten Sie 3 Leitfragen beantworten, um den Schlüsselverlust bei der richtigen Versicherung zu melden. Wenn der Schlüssel weg ist, sollten Sie klären:

• Welcher Schlüssel wurde verloren?
  Die passende Versicherung hängt von der genauen Schlüsselfunktion ab. Meist wird unterschieden zwischen: Wohnungsschlüssel, Dienstschlüssel, Büroschlüssel (beruflicher/ehrenamtlicher Schlüssel) und Autoschlüssel.
• Wie wurde der Schlüssel verloren?
  Grundsätzlich hat jeder Mensch eine Art Obhutspflicht. Sie sind verpflichtet, auf fremde Schlüssel gut achtzugeben. Wenn Sie Ihren Schlüsselbund im Straßencafé unbeaufsichtigt auf dem Tisch liegen lassen und zur Toilette gehen, riskieren Sie meist jeden Versicherungsschutz. Werden Sie aber beispielsweise Opfer von Raub oder Einbruch, ist die Sachlage natürlich anders.
• Welche Versicherungen besitzen Sie?
  Nur wer vor dem Schadenfall bereits versichert war, kann später auch einen Schaden einreichen. Je nach Schlüsselart greift in der Regel eine der folgenden 4 Versicherungspolicen: Privathaftpflicht, Hausrat, Kfz-Haftpflicht oder Diensthaftpflicht.

Die folgende Liste bietet Ihnen Anhaltspunkte dafür, welche Versicherung bei Schlüsselverlust infrage kommt. Oft sind es allerdings Einzelfallentscheidungen. Generelle Aussagen sind schwierig, da es auch darauf ankommt, wie der Schlüssel verloren wurde. Und zu welcher Tür er gehört.

Art des Schlüsselverlusts - Versicherung:

• Wohnungsschlüssel fremde Wohnung - Privathaftpflicht
• Wohnungsschlüssel Mietwohnung - Privathaftpflicht (Schlüsselversicherung)
• Autoschlüssel - Kfz-Haftpflicht
• Büroschlüssel - Privathaftpflicht
• Dienstschlüssel - Schlüsselversicherung oder Diensthaftpflicht

Wenn der Wohnungsschlüssel weg ist, kommt es darauf an, wem die Wohnung gehört. Je nach Eigentumsverhältnis kommen grundsätzlich die Privathaftpflicht oder die Hausratversicherung infrage.

Wohnungsschlüssel verloren zu …
- fremder Wohnung, z. B. Zweitschlüssel des Nachbarn
- gemieteter Wohnung
- Eigentumswohnung

Verlieren Sie den Wohnungs- oder Hausschlüssel einer fremden Person, zahlt in aller Regel Ihre Privathaftpflicht. Ein typisches Beispiel ist der Zweitschlüssel eines Freundes, Verwandten oder Nachbarn: Wenn Ihnen der Ersatzschlüssel abhandenkommt, sollten Sie den Schaden Ihrem Versicherer melden - und natürlich den Schlüsseleigentümer informieren.

Verlieren Sie den Schlüssel zu Ihren eigenen 4 Wänden, ist es meist ein Fall für Ihre Hausratversicherung. Falls sich die eigene Immobilie in einem Mehrfamilienhaus mit gemeinsamer Schließanlage befindet, können die Kosten für den Austausch der Schlösser Ihrer Nachbarn von der Privathaftpflicht übernommen werden. Obwohl eine solche Versicherungspolice in Deutschland keine Pflicht ist, lohnt sie sich meist: Wenn eine gesamte Schließanlage ausgetauscht werden muss, können schnell hohe Kosten auf den Verursacher zukommen.

Wenn der Autoschlüssel verschwindet, sollten Sie umgehend Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung informieren. Ob diese Police leistet, hängt vom jeweiligen Versicherer und dem genauen Tarif ab. Besitzen Sie einen Zweitschlüssel zu Ihrem Auto, sollten Sie es an einen sicheren Ort fahren, z. B. eine private Garage. Damit minimieren Sie das Risiko eines Autodiebstahls. Zudem empfehlen wir Ihnen, das Autoschloss in einer Werkstatt austauschen zu lassen.

Dienstschlüssel heißt, dass der Schlüssel unmittelbar im Zusammenhang mit der Dienstausübung steht. Hierbei gibt es in der Regel 2 Varianten:

• Hausmeister oder Paketzusteller beispielsweise können sich bei Schlüsselverlust nicht auf ihre Privathaftpflicht berufen, sondern benötigen eine gesonderte Schlüsselversicherung.
• Beamte oder Lehrer sichern den Schlüsselverlust in der Regel mit einer Diensthaftpflichtversicherung ab. Diese sollte verlorene Schlüssel für Schulgebäude oder Behörden enthalten.

Wenn bei Ihnen eingebrochen wurde und Schlüssel entwendet wurden, handelt es sich um einen Fall für die Hausratversicherung. Hierbei steht der Sachverhalt des Einbruchs im Vordergrund, nicht zwangsläufig der Schlüssel als solches. Betrachtet und bewertet wird also der entwendete Hausrat inklusive der Schlüssel.

Privater Schlüsselverlust ist in unserer Privathaftpflicht in 2 Varianten versicherbar: in einer kompakten Variante (bis zu 15.000 EUR) oder im Komfort-Tarif (bis zur Versicherungssumme). Je nach Wunsch lässt sich also der Versicherungsschutz an die eigenen Bedürfnisse anpassen. Gerne beraten wir Sie zu allen Details und Möglichkeiten!