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Das Wichtigste in Kürze
Mit der gesetzlichen Rente ist es mittlerweile leider unmöglich, den Lebensstandard im Alter zu halten. Sie benötigen im Ruhestand monatlich ca. 80 % Ihres vorherigen Nettogehalts, um so weiterzuleben wie davor.
Da das mit der gesetzlichen Rente allein nicht zu erreichen ist, besteht eine sogenannte Rentenlücke. Die Rentenlücke ist der Betrag, der Ihnen bei der gesetzlichen Rente fehlt, um auf die benötigten 80 % zu kommen.
Um diese Rentenlücke auszugleichen, ist es sinnvoll, eine oder sogar mehrere zusätzliche Rentenversicherungen abzuschließen. Hierfür gibt es verschiedene Möglichkeiten. Neben den klassischen privaten Rentenversicherungs-Produkten gibt es auch staatlich geförderte Rentenversicherungen, wie z. B. die Rürup-Rente.
Da die gesetzliche Rente allein nicht ausreicht, ist es sinnvoll, privat für das Alter vorzusorgen. Hierfür haben Sie unterschiedliche Möglichkeiten, die nachfolgend vorgestellt werden:
Die klassische Rentenversicherung ist ein Anlageprodukt, bei dem Sie ein geringes Risiko haben. Dabei zahlen Sie monatlich Ihren Beitrag und sparen auf diesem Weg Kapital an.
Dieses Kapital besteht aus den Beiträgen, die Sie eingezahlt haben, aus einem festgelegten Zinssatz und zusätzlich aus erwirtschafteten Überschüssen des Unternehmens, bei dem Sie die Rentenversicherung abgeschlossen haben.
So erhalten Sie eine garantierte Rente, die Ihnen lebenslang ausgezahlt wird. Diese Form der Altersvorsorge ist allerdings nicht staatlich gefördert. Das bedeutet, dass Sie bereits in der Ansparphase Steuern auf die geleisteten Beiträge zahlen. Auch in der Auszahlphase müssen Sie Steuern zahlen, diese fallen jedoch relativ gering aus.
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist ein Produkt, bei dem das Risiko etwas höher ist, da Sie hierbei in einen Aktienfonds einzahlen. Allerdings können Sie häufig bestimmen, wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Dabei gilt: Je niedriger das Risiko, desto geringer die Ertragschancen.
Der Aktienfonds wird von Ihrem Versicherer verwaltet, bei dem Sie diese Form der Altersvorsorge abgeschlossen haben. Sie können höhere Gewinne erzielen als bei einer klassischen Rentenversicherung. Allerdings gibt es keine festgelegte Garantie auf Ihre Zinsen. Diese können dementsprechend schwanken.
Jedoch bieten die meisten Versicherer die Möglichkeit eines flexiblen Rentenbeginns an. So können Sie auf Schwankungen am Aktienmarkt reagieren und den Auszahlungsbeginn gegebenenfalls noch hinauszögern.
Die nachfolgenden Versicherungen werden zwar nicht als private Altersvorsorge gesehen, da sie staatlich gefördert sind. Sie werden hier dennoch aufgelistet, um Ihnen ein vollständiges Bild aller relevanten Produkte zu bieten:
Hierbei schließen Sie eine Rentenversicherung über Ihren Arbeitgeber ab. In der Regel sucht er das Anlageprodukt aus, das Sie dann in Absprache mit ihm abschließen können.
Bei der bAV findet eine Entgeltumwandlung statt. Dabei wird der monatliche Beitrag direkt von Ihrem Bruttogehalt abgezogen. Das hat den Vorteil, dass Sie sich nicht weiter kümmern und auf die Beiträge keine Steuern zahlen müssen. Zusätzlich ist Ihr zu versteuerndes Bruttogehalt verringert, was sich ebenfalls positiv auf Ihre Steuerlast auswirkt.
Wenn Sie selbstständig sind und nicht in die Gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ist eventuell die Rürup-Rente etwas für Sie. Denn gerade für diesen Fall wurde sie ins Leben gerufen.
Aber auch für Angestellte oder Beamte mit hohem Einkommen kann die Rürup-Rente eine Option sein. Sie wird auch Basisrente genannt, wird staatlich gefördert und bietet dadurch steuerliche Vorteile. Denn die Beiträge können Sie als Sonderausgabe von der Steuer absetzen und somit Ihr steuerpflichtiges Einkommen verringern.
Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten. Sie selbst können festlegen, wie viel Sie in welche Rentenversicherung einzahlen wollen. Dabei müssen Sie sich nicht auf ein Vorsorgeprodukt beschränken.
Unter Umständen kann es sinnvoll sein, mehrere Versicherungen abzuschließen. Denn mit einer betrieblichen Altersvorsorge beispielsweise werden Sie nicht genug ansparen können, um Ihre Rentenlücke zu schließen. Trotzdem ist sie aufgrund von steuerlicher Förderung und Arbeitgeber-Zuschuss ein lohnender Baustein für Ihre private Vorsorge.
Wie eingangs erwähnt, geht man von ca. 80 % Ihres vorherigen Nettolohns aus, um im Alter den Lebensstandard zu halten. Daher müssten Sie im Idealfall zuerst Ihren zu erwartenden Rentenanspruch ausrechnen. Im nächsten Schritt rechnen Sie aus, wie viel Sie im Alter zusätzlich benötigen, um Ihre Rentenlücke zu schließen. Daran können Sie dann Ihre Vorsorgestrategie ausrichten.
Ein Vorteil bei der privaten Altersvorsorge liegt ganz klar auf der Hand:
Aber gerade private Rentenversicherungen bieten weitere Vorteile, die Sie bei der Gesetzlichen Rentenversicherung so nicht haben:
Da die gesetzliche Rente nicht ausreicht, um die Rentenlücke zu schließen, ist eine Investition in eine private Rentenversicherung unumgänglich. Dabei haben Sie die Auswahl zwischen unterschiedlichen Produkten, die sich auf Ihre Bedürfnisse anpassen lassen.
Denn Sie können wählen, ob Sie lieber ein geringeres Risiko eingehen, dafür aber nicht so hohe Erträge erzielen. Oder ob Sie in Aktienfonds investieren, die höhere Gewinnchancen bieten, dafür aber im Ertrag stärker schwanken können. Auch staatlich geförderte Varianten sind möglich. Lassen Sie sich hierzu am besten fachmännisch beraten, um das passende Produkt für Ihre Lebenssituation zu finden.
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